Приветствую, дорогие читатели. Деньги — одна из фундаментальных вещей в жизни человека. Только вот многие из нас учились этому не специально, а «между делом». Скажу честно, лично я не умею распоряжаться финансами семьи. Поэтому я сильно благодарен своей супруге, которая держит руку на пульсе и не дает мне тратить деньги на лево и на право.
Но сегодня речь пойдет о наших детях, их нужно научить правилами пользования бюджетом, только так можно считать, что у ребенка будет хорошее будущее, а главное более спокойное. Конечно это не самое главное в жизни, но это один из критериев благополучия. Не зря наше правительство неоднократно говорит о том, что необходимо обязательно вводить в школьную программу занятия по финансовой грамотности.
Многие сейчас скажут, что есть такие предметы, например экономика, и тому подобное. Да, но они дают понятия, причем обобщенные, но не дают понимания и не учать как же правильно распоряжаться бюджетом в реальности. Тем более такие занятия проводят уже со старшеклассниками, которым тяжело поломать сложившуюся в их семье и в их понимании модель семейного бюджета.
Скажем так, почти в половине семей нет правильного распределения денег, их трат, накоплений и так далее. Нужно, поэтому, порой обучать самих родителей. И вот тут есть хороший выход: когда учим детей, тогда видим свои ошибки (например есть просрочка за коммунальные услуги — объясните ребенку что это такое, что есть пеня, как накапливаются и что будет дальше, если не оплатить вовремя) и исправляем их по ходу действия, либо просто сами прокачиваемся и улучшаем свои навыки.
В статье ниже я не расскажу четкого плана действий, может потому, что сам еще не умею и специально этому не учился. Но покажу Вам, с чего нужно начинать. На самом деле в сети очень много информации по этому поводу. Пока я готовился к этой статье, изучил много информации, но на самом деле порой тяжело понять что хотят сказать, особенно если статья от банка, то там еще есть лишняя информация, относящаяся именно к их услугам, тут может возникнуть путаница.
Скажем так, наша сатья — вводная, написанная не специалистом, но родителем, который на практике начинает учить своего сына. Если Вас это устраивает, читаем дальше.
С какого возраста говорить о финансах?
Все просто, чем раньше, тем лучше. Эксперты все как один говорят,что к 5 годам у ребенка складывается своя модель трат и накоплений. При этом есть оговорка: о финансах нужно говорить уже тогда, когда появляются первые требования — Купи! Хочу вот это! Ну купиииии!)))) Ага, у меня ребенок на 3-ем году начал просить купить что-либо в магазине… Ну что поделаешь, оказывается нужно было говорить с ним серьезно… Не знаю на сколько это действенно, но уже к 5 годам наш сын стал понимать, что деньги не берутся с неба. А если что-то очень хочет, то просто говорит, мол, давай заработаем и купим, но сегодня. Из личного опыта: тяжело объяснить, что на это требуется время, ребенок не глуп и начинает четко спрашивать сколько нужно времени, а после этого мол давай купим, а потом заработаем.
В связи с этим прошу родителей набраться терпения и разговаривать с детьми спокойно, без нервов. Ведь придется не одну сотню раз говорить об одном и том же. Проще приводить примеры и говорить о том, что произойдет если…
Более серьезно обучение нужно проводить с лет 6-7. Причем лучше всего это делать через игру. Осваиваете цифры — попробуйте посчитать купюры. Можно купить игрушечную кассу, при этом поиграть вместе с ребенком. Обязательно стоит рассказать ребенку, что мама с папой деньги зарабатывают, а не получают из неоткуда.
В младших классах ребенок может поупражняться в математике, считая семейные и личные расходы. Подросткам — в 14–15 лет — стоит давать больше финансовой свободы и ответственности. К этому возрасту уже нужно определить для ребенка индивидуальный бюджет. И в случае если он, например, потратил все деньги за один день, позволить ему самому думать и решать, как быть. Но, конечно, подобную ситуацию нужно обсуждать, чтобы ребенок понимал, где ошибся.
Так что лучше не откладывать в долгий ящик и если решили научить ребенка пользоваться финансовыми инструментами, действовать нужно уже сейчас.
Зачем вообще рассказывать?
Я бы отметил два очень важных момента. Во-первых, это залог финансовой грамотности, которая не просто модный тренд, но и необходимость. Финансовая грамотность подразумевает знания не только, например, о фондовом рынке или криптовалюте, но и о более базовых вещах: как рационально тратить, копить, приумножать, какие инструменты для этого есть и т.д.
Для ребенка будет достаточно в начале его пути знать очень простые понятия: деньги, накопления, траты… Затем, по мере взросления вводим более сложные понятия, с понятным разъяснением.
Очень важно показывать своему ребенку все на своем примере. Даже если вы платите коммунальные — садитесь вместе с ним и все рассказывайте, покупаете что-то в магазине, расскажите почему купили это, а не что-то другое, почему за эту чену, а не за другую и тому подобное.
В общем это залог успеха Вашего ребенка в будущем.
Во-вторых, это мошенничество. В том смысле, что очень много мошенников вокруг нас и они так и норовят обмануть детей. Я серьезно, ведь дети не осознают риски и чаще даже не понимают, что их обманывают. Да что уж говорить, что чаще всего попадаются на обман и взрослые, не владеющие финансовой грамотностью.
Вот и получается, что говорить об этом необходимо, как для того, чтобы обезопасить детей от мошенников, так и для того, чтобы планировать расходы, отличать спонтанные покупки от важных, копить на мечту. С ребенком, который ответственно относится к деньгам, родителям проще: меньше хотелок, непредвиденных трат, конфликтов и недовольства жизнью. А став взрослым, сын или дочь смогут вести семейный бюджет, откладывать, инвестировать.
Что детям нужно знать о финансах?
И так. в первую очередь нужно ответить на самые простые вопросы. Что такое деньги? Зачем они нужны? Откуда они берутся в семье? На что Вы их тратите? Как копите? И зачем? Объяснять нужно все, что знаете сами, обсуждать нужно все, даже неудобны вопросы. Например, сколько вы зарабатываете? Почему именно столько? И почему меньше чем кто-то другой? Нет ничего предрассудительного в том, чтобы говорить о деньгах внутри семьи.
Очень важно научить ребенка:
- делать осознанный выбор перед покупкой — не спешить, делать выбор из разных вариантов и находить самый выгодный;
- планировать финансовую жизнь — оценивать во сколько обойдется крупная покупка, как долго на нее копить и нужно ли вообще это делать.
Так же эксперты советуют исходить из потребностей самого ребенка и той деятельности, в которой живет семья. Например еще 10-15 лет назад не было необходимости вникать в то, как пользоваться электронными деньгами и как расплачиваться в интернет-магазинах. Сегодня это уже реальность и повседневная жизнь.
С раннего возраста рекомендуют разговаривать о том:
- как накопить на то,что хочет ребенок;
- как правильно ходить в магазин и совершать покупки — к примеру объяснить что такое сдача, как считать и тому подобное (лучше всего показывать на своем примере);
- что такое доходы и расходы;
- что произойдет, если расходы будут выше доходов и так далее.
В общем говоря, вопросы могут быть одними и теме же в любом возрасте, ответы такие же, но только со временем необходимо углублять по немного. Например, начали разбирать в том, как накопить на игрушку, затем открыли банковский вклад, а далее переходим к инвестиционным продуктам и тому подобное.
«Чую мой ребенок к 18 годам будет в разы более продвинутым и накоплений будет больше чем у меня…. учитывая что у меня их нет, к слову совсем))))» Шутка конечно, но ведь скажите же сами, хочется, чтобы ребенок во всем этом разбирался и умел этим пользоваться, дабы преумножать свои сбережения.
Найдется скептики, кто скажет, мол у нас зарплаты очень маленькие, накопить сами не можем, а нужно еще и ребенка чем-то обеспечить… На самом деле можно копить даже с минимальной з/п, это факт, опробовано на личном опыте. Не стал я конечно богатым, но финансовая подушка уже имеется. Все благодаря тому, что захотелось ребенка учить финансам (свои инвестиции в будущее ребенка), а там и свои знания подтянул. Скорее всего так оно и должно было быть. Ладно, отвлеклись от темы, продолжаем.
Еще один главный момент — сложные термины нужно объяснять простыми словами и примерами. Не помню точно где прочитал, но смысл таков: Лучший способ объяснить что такое налог на доход — откусить 13% от мороженного ребенка, конечно объясняя что и как. Просто и понятно.
Еще хочется отметить о необходимости выбора именно нужной вещи — выгодного вложения. Мне как-то понравился один прием, которым иногда пользуемся. Для этого требуется стоимость вещи разделить на примерно (может точное) количество раз использования. Чем меньше результат, тем выгоднее приобретение. Например купленный придмет за 100 рублей использовался 100 раз. Он более выгодный, чем тот, что купили за 10 рублей, но использовали 1 раз.
Нужно разговаривать об альтернативности: покупать нужно что-то одно, значит отказываешься от другого. Например машинка — альтернатива шоколадке, значит выбирай то или другое.
Никогда не ругайте ребенка за его выбор, даже если он неправильный! Это очень важно. Смысл в том, что Вы ему все объяснили, он «вроде» понял. Теперь он делает осознанный выбор самостоятельно. И только если результат оказался не верный, Вы разговариваете с ребенком и объясняете, что пошло не так, почему так произошло и так далее.
Самый действенный способ показать ценность денег — позволить ребенку заработать. Примерно к 10 -12 годам ребята хотят уже быть взрослыми и независимыми. Поэтому стоит объяснить, что карманные деньги — гарантированный доход, но еще можно заработать, выполняя какую-то работу ли услугу.
Запомните, пока у ребенка нет навыков и понимания, он копирует родителей, так что стоит все показывать на примере своем. Учить учебники, решать задачи, тесты — плохой вариант для самостоятельного обучения (как наверное и для многих вещей), поэтому с детьми стоит проводить игры, объяснять все своими словами и понятными ребенку.
Еще нужно оградить ребенка от спонтанных покупок, да и родителям тоже стоит этому поучиться. Например, хорошо, когда есть список желаний. Вот просит ребенок очередную игрушку — предложите занести ее в этот список. Пусть нарисует желаемую игрушку, а рядом написать цену. Примерно раз в две недели проходимся по списку и выбираем то, что больше всего понравилось.
Детям старше нужно не просто такой список вести, но и сразу определять приоритеты: что можно купить сейчас, а что может подождать. Анализировать свои желания — очень полезный навык.
Сколько давать на карманные расходы?
Оказывается некоторые родители, в том числе и мои, не выделяют карманных денег. На самом деле, все эксперты однозначно сходятся в том, что они должны быть: пусть тратят деньги, так быстрее научатся делать это правильно.
Но сколько же давать? Тут нет однозначного ответа, точнее все это индивидуально. Сумма зависит от многих факторов, в том числе и возраст ребенка и стиль жизни семьи. В целом сумма карманных денег должна полностью покрывать необходимые расходы ребенка, и чтобы еще немного оставалось для накоплений. При этом нужно избавляться от подхода «возьми деньги, купи себе что-нибудь» — траты должны быть целенаправленными.
Кроме того, даже если семья может позволить любые суммы, нельзя давать много. Это приводит к обесцениванию обучения.
Можно использовать примерно такую схему:
- малышам — маленькие суммы на мороженное, сладости, хоть каждый день;
- школьникам — фиксированную сумму раз в неделю, которой должно хватить на необходимое (проезд, обед в школе, что-то личное), стоит позволять самому покупать канцелярию, пополнять баланс телефона и так далее;
- старшеклассникам раз в две недели, как заработную плату.
К стати, многие задаются, я в том числе, стоит ли делать ребенку дебетовую карту? Тем более, что некоторые банки предлагают специальные тарифы для детей.
Дело в том, что ребята понимают, что пластиковые карты и даже смартфоны позволяют покупать товары, но они не понимают, что это те же деньги, только в другой форме. Так что прежде чем вручать ребенку пластиковую карту, необходимо обучить его обращению с бумажными деньгами. Тем более, что физические деньги приносят больше эмоций, чем электронные.
Нужно ли контролировать траты ребенка?
Выше я уже вскользь затронул эту тему, но захотел выделить в отдельную подтему. Дело в том, что представление родителей о потребностях ребенка не совпадают с их реальными желаниями. Поэтому стоит обсудить, что он хочет купить. Поговорите, что будет, если эти деньги откладывать, но не стоит диктовать. Это важно.
Если же ребенок спустит недельный бюджет на какую-то, как вам кажется, ерунду, то ругать не стоит. Проанализируйте вместе, почему так получилось, и как не повторить ошибку. Стоит предупредить, что в следующий раз Вы не будите инвестировать раньше времени и он рискует остаться без школьного обеда или денег на проезд (к примеру).
Контролировать конечно нужно, при этом обсуждать нужно все, что происходит. При этом ругать не нужно,это не выход. На ошибках учатся, если их разбирать подробнее и говорить о том, что могло быть если…
При этом контроль нужно постепенно снижать и снижать. Если при малыше мы контролируем почти все траты, то у старшеклассника мы редко проводим контроль. Конечно не полностью забываем про деньги у ребенка, а несколько раз в месяц обсуждаем сделанные покупки, к примеру.
Стоит ли платить за помощь по дому и оценки?
Тут многие родители делаю ошибку, когда за оценки назначают суммы. Еще из моего детства я помню как некоторым одноклассникам назначали сумму за оценки. В общем то это ничему не учит, если только к тому, как смухлевать, чтобы получить оценку выше)))
Не стоит оплачивать то, что входит в обязанности каждого члена семьи: уборка комнаты, мыте посуды и тому подобное. Учеба — тоже обязанность, поэтому за хорошие оценки не нужно премировать.
Поощрять нужно только сверхусилия и то, что ребенок делает по собственной инициативе. При этом не нужно говорить, что если ты сделаешь то-то то получишь так-то, если только это не является целенаправленной работой. К примеру, есть работа — сложить дрова, договариваемся о цене и по выполнению оплачиваем. Все как у взрослых.
Помог сам соседской бабушке вскопать огород или покрасить забор — это уже сверхусилия, тогда получи прибавку.
Не стоит ребят штрафовать или лишать карманных денег за плохое поведение или за двойки в школе. Это создает прочную связь между эмоциями и деньгами. Исключением будет, если из-за поведения ребенка Вы понесли финансовые потери. Например ребенок разбил соседское окно, значит будет справедливым удерживать часть его карманных денег, пока не покроете ущерб.
Что нужно знать юному финансисту?
Кроме того, что можно получать некоторую сумму и тратить ее, нужно научить и другим финансовым инструментам:
- Копить. малышам можно предложить некую игру. Например пусть нарисует то, что хочет купить. Рядом приклеим конвертик под деньги и нарисуем дорогу от конверта к предмету (например машинку). После добавления денег в конверт, на дороге рисуем что-либо (кружок, машинку, крестик…) когда дойдем до конверта, можно идти за покупкой. Ну это в общих чертах.
А школьки могут записывать свои доходы-расходы, просчитывая, сколько нужно откладывать денег и сколько времени на это уходит. Если не хватает на мечту, то помогите ему с дополнительным доходом: подарки от близких, процент с депозита, временная работа на каникулах… - Планировать. Расскажите о способах ведения бюджета. К примеру метод пяти конвертов. Когда четыре конверта — траты в неделю, а пятый — накопления на мечту или черный день. Можно научить раз в месяц распределять средства на обязательные траты, откладывая 10% в копилку и 5% на черный день — финансовая подушка.
- Экономить. Приучаем ребенка анализировать траты. Можно покупать каждый день чипсы, сладости, а можно посчитать, сколько денег уходит на эти радости за месяц и ужаснуться. Можно каждый день ездить на маршрутке. а можно иногда пройтись пешком ( если возможно). Можно сразу купить то что понравилось, а можно день или два подумать, нужна ли эта вещь.
- Инвестировать. Примерно в 14-15 лет подросток может уже открывать депозит или завести дебетовую карту. Пусть сам изучит предложения разных банков и выберет наиболее привлекательные условия: кэшбэк, бонусы, подарки от партнеров и тому подобное. Конечно нужно обсудить те или иные вопросы, но выбор сделать нужно ребенку самостоятельно.
Где искать информацию?
Конечно мы рассказали не обо все, но самое основное. В любом случае необходимо понимать, где еще нужно искать информацию о финансах, о правильном их распоряжении. Слава богу мы живем в информационном веке, поэтому источники есть в открытом доступе.
Российские власти и экспертное сообщество активно занимаются продвижением финансовой грамотности среди населения. Так что при желании можно найти не просто советы, что и как рассказывать детям, но и конкретные сборники задач, игры и книги. Приведем только некоторые варианты, известные нам.
Можно почитать книги:
- Малышам — «Приключения нодди в игрушечном городе» Энид Блайтон, «Пес по имени Money» Бодо Шефера.
- Младшеклассникам — «Отель «Фламинго» Алекса Милвэя.
- Подросткам — «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки, комикс «Экономикс», «Финансовая грамотность» Сергея Федина.
Очень хорошо развитию помогают такие настольные игры, как «Монополия», «Денежный поток», «Капитал», «Миллионер», «Миллиардер», «Антимонополия» и тому подобные.
И конечно никак нельзя обойти стороной современные интернет ресурсы:
- Финансовая культура. Ресурс создан ЦБ специально для развития финансовой грамотности россиян и предлагает множество материалов как для взрослых, так и для детей. При этом все важные финансовые новости там так же можно прочитать. Хороший портал по моему мнению.
- Мои финансы. Проект Минфина, также направленный на повышение уровня финансовой грамотности населения. Тут родители могут найти ответы на все вопросы)))
- «ЯКласс» Основы финансовой грамотности. Образовательный ресурс для 7 — 11 классов, нацелен главным образом на использование в школах, но его можно изучать и самостоятельно — есть и теория, и практические задания.
- Портал «Финансовая грамота». Проект Российской экономической школы (РЭШ) включает книги, игру, видео и тестирование.
- Онлайн-фестиваль PRO деньги. Проходит дважды в год — весной и осенью. На нем проводятся мастер-классы, тематические спектакли, игры и лекции. Очень интересно и познавательно для все семьи. Проект реализуется в рамках национального проекта «Образование» при поддержке Министерства просвещения Российской федерации. Рекомендую участвовать, нам очень понравилось, в этом году так же будем участвовать всей семьей))).
Может Вы знаете другие полезные ресурсы? Делитесь ими в комментариях ниже, так же расскажите свое мнение о том, как научить ребенка финансовым интсрументам.
На этом все, присоединяйтесь к нам в Одноклассниках и читайте нас на нашем канале в Яндекс.Дзен. Всем пока пока и до новых встреч.
