«Экономить», «копить», «откладывать», «сберегать»… большинство слов русского языка, описывающие отношения с деньгами, имеют в нашем обществе отрицательные коннотации. Для многих это глаголы из грустной картины мира: жизнь, полная ограничений, и многолетние накопления, превратившиеся в «пшик» за несколько часов. К сожалению, так бывало почти в каждой семье, и память об этих «финансовых травмах» еще свежа.
Но в идее разумного потребления нет ничего плохого — эффективное распределение средств в конечном итоге позволяет жить лучше и даже, в каком-то смысле, свободнее. В конце концов, это экологично и прогрессивно: тренд на минимализм и осознанное потребление шагает по всему миру с гордо поднятой головой.
Отношения с деньгами: «все сложно»
Обычно рекомендуют начать с учета бюджета. Но я считаю, что домашняя бухгалтерия начинается не в банке, а в голове. Ведь с деньгами у нас длительные, пожизненные отношения. Иногда конструктивные, иногда — нет. То, как мы тратим, тесно связано с нашими идеалами, мечтами, желаниями, страхами, фантазиями, уровнем самооценки, темпераментом… Недаром маркетологи в рекламных стратегиях все чаще ориентируются на психотип, а не на уровень дохода: последнюю модель айфона покупают и топ-менеджеры, и кассиры «Пятерочки».
Довольны ли вы своим уровнем жизни и хватает ли вам на все, что считаете важным (этот вопрос решается, конечно, с двух концов — не только расходов, но и доходов, но важны оба)? Знаете, куда уходят деньги, или не понимаете, почему живете от зарплаты до зарплаты, хотя зарплата вроде бы приличная? Испытываете чувство вины за импульсивные покупки или, напротив, постоянно отказываете себе в маленьких радостях из-за невротической боязни потратить лишнее? Много ли у вас кредитов, или считаете, что занимать деньги — табу? Что больше радует — эмоции или вещи?
Вполне возможно, что вы придете к выводу, что тратите разумно и вас все устраивает (тогда дальше можно не читать), или что над этой проблемой стоит поработать, но позже, когда будет время и желание, или что здесь срочно надо навести порядок.
Первые звоночки неблагополучия — когда деньги уходят непонятно куда, а в конце месяца приходится одалживать до получки. Когда выплаты по кредитам съедают больше половины дохода. Когда кредитная карта с лимитом в четыре ваших месячных зарплаты израсходована в ноль, и вы много месяцев вносите только обязательный платеж по ней, сильно переплачивая банку. Если что-то из этого про вас — то приводить в порядок бюджет нужно как можно быстрее.
Еще одна причина озаботиться этим вопросом — если в ближайшем будущем ваша жизнь изменится, и нужно будет «пройти по тонкому льду»: вы планируете взять или досрочно закрыть ипотеку; ждете ребенка; хотите накопить на расширение жилплощади, платное образование или кругосветное путешествие. Здесь, как с диетой: возможно, вы всю жизнь поддерживали здоровый вес, не считая калории, но если захотелось выступить в фитнес-бикини — придется придерживаться плана тренировок и питания.
Нескучный учет
Перейдем к первому практическому этапу: подсчет расходов и доходов. На нем многие начинают и заканчивают попытки обуздать свой бюджет. Как не сломаться?
— Подойдите к этой задаче как к игре. Наблюдайте за своими тратами с доброжелательным любопытством и без осуждения — даже если окажется, что кофе на вынос в начале рабочего дня съедает четверть зарплаты. Даже если «нечаянно» треть отпускного бюджета спустили на сумочку или муж потратил всю заначку на тюнинг машины.
— Не заморачивайтесь с излишней детализацией: скорее всего, не так важно, сколько денег вы потратили в прошлом месяце на рис, а сколько — на макароны. А вот разделить покупку продуктов, обеды на работе и кафе/рестораны «для удовольствия» может быть разумно. Оптимально выделить 7-10 категорий расходов.
— Найдите способ учета расходов, который удобен вам. Это может быть конверт с чеками, блокнот, таблица в excel, одно из многочисленных мобильных приложений или что-то, что придумаете сами.
— Дайте себе время на то, чтобы учет расходов вошел в привычку. А потом скрупулезно и беспристрастно записывайте траты в течение 2-3 месяцев.
Экономия. С чего начать?
Когда на руках будет статистика как минимум за 2-3 месяца, можно подумать о том, как оптимизировать расходы.
Часто предлагают убирать лишние расходы на мелочи, например, ходить в магазин со своей сумкой, чтобы не тратиться на пластиковые пакеты и так далее. Это хороший совет, но я предлагаю пойти наоборот, от большого к малому: снижаем побочные расходы, заменяем, где возможно, платное бесплатным и так далее.
— Если у вас есть ипотека или крупный кредит, взятые несколько лет назад под высокий, по сравнению с нынешним, процент — может быть, их удастся рефинансировать? А несколько мелких кредитов можно объединить в один с меньшей процентной ставкой.
— Если много денег уходит на платных врачей — возможно, оптимально будет купить годовой полис ДМС?
— Если оказалось, что продуктовая корзина стоит больше, чем вам кажется разумным, — последите за тем, что кладете в тележку в супермаркете. Чаще всего изрядная доля бюджета уходит на «мелочи» — снеки, сладкие йогурты, шоколадки, газировку, полуфабрикаты. Старайтесь контролировать себя и окидывайте свои покупки критическим взглядом перед кассой. И нет, в последний момент вынуть лишнее — совсем не стыдно.
— Платные садики, кружки, курсы часто (но не всегда) можно заменить бесплатными или более бюджетными без потери качества. Скорее всего, придется озаботиться сбором документов или заранее встать в очередь, но в перспективе это сэкономит существенную сумму.
— Проверьте «фоновые» расходы. Например, загляните в квитанцию по оплате ЖКХ: вдруг вы годами платите за радиоточку или стационарный телефон, в то время как давно ими не пользуетесь? Если в квартире зарегистрировано пять человек, а фактически проживает двое, то пора устанавливать счетчики на воду — затраты быстро окупятся. Проверьте тарифы на мобильную связь, интернет — не появились ли более выгодные? Отключите подписку на платные сервисы, которыми не пользуетесь. Закройте лишние банковские карты, чтобы не платить за их обслуживание.
— Контроль ежедневных мелких трат на пресловутые пакеты и кофе в кофейне тоже никто не отменял. Но не впадайте в крайности: двадцать минут в мороз ждать автобус, потому что он на 5 рублей дешевле маршрутки, простудиться и на неделю слечь — не экономия, а глупость.
И все равно ничего не осталось!
Вы честно пытались жить по-новому, но в конце месяца остаток на карте не порадовал? Активно думаем над тем, как увеличить доход, и заходим с другого конца: сначала откладываем, потом тратим. Есть несколько проверенных способов.
«Десятина»
Этот способ предлагает откладывать 10% от любого дохода на накопительный счет. Почему именно 10? Считается, что откладывание такой суммы происходит совершенно безболезненно, вы даже не заметите изменения качества жизни. Главное — сразу «забыть» об отложенных деньгах. Если сберегать 10% дохода получается с легкостью, попробуйте откладывать 12, 15 или целых 20%. Легче всего настроить такой перевод автоматически — во многих банковских приложениях эта возможность предусмотрена. Этот способ хорошо дополняет метод «обнуление»: в конце дня скидывайте всю мелочь из кошелька в отдельную копилку, а в конце месяца — все оставшиеся на карточке деньги переводите на сберегательный счет.
«Метод половин»
Все поступления делите на две части: одну — расходуете на повседневные нужды, вторую сразу относите в банк или отправляете на счет. Когда деньги заканчиваются, идете в банк, и от внесенной суммы снова отделяете половину. Цикл можно при необходимости повторять. Считается, что в конце месяца хоть что-то, да останется, ведь каждый раз, как деньги подходят к концу, вы подсознательно начинаете экономить. Метод несовершенный, но удобен для тех, кому сложно следить за ежедневными тратами.
«Метод шести кувшинов»
Деньги распределяют на шесть условных «кувшинов». Создатели метода рекомендуют следующие пропорции:
Кувшин 1: самое необходимое (55% от бюджета)
Кувшин 2: развлечения (10% от вашего бюджета)
Кувшин 3: сбережения (10% бюджета)
Кувшин 4: образование (10% бюджета)
Кувшин 5: резервный фонд на крупные расходы (10% бюджета)
Кувшин 6: подарки и благотворительность (5% бюджета)
Деньги из разных «кувшинов» нельзя смешивать, но в пределах выделенного на категорию лимита можно тратить их свободно. В первозданном виде метод шести кувшинов вряд ли подойдет большинству российских семей: мало кто уложит необходимые расходы в 55%. Однако можно попробовать трансформировать категории и их процентное соотношение под себя.
Стремиться к «50-30-20»
Одной из самых комфортных и эффективных для распределения средств сейчас считается формула 50-30-20, где: 50% дохода закладывается на необходимые траты (включая кредиты или ипотеку), 30% — на приятные траты и развлечения, а 20% идет в долгосрочные накопления. Для многих эти пропорции — из разряда фантастики, но к ним можно стремиться.
